保留基金与公积金
当您离开一位雇主,基金里的那笔钱就变成了一个决定,而它是多数人一生中少数几个只做一次、做得很快、又完全没有咨询过任何人的财务决定之一。保留基金,就是养老金或公积金权益的去处,让它继续投资、不被课税,并且在退休之前一直属于您。
取现是那个贵的选项,而在当天它很少看起来像。因为税在钱到账之前就扣掉了,而更大的那笔损失,从头到尾不会出现在任何一份对账单上。本页讲的是其余几个选项,以及每一个各自的代价。
保障
通常包含的保障
离职时保留权益
钱从雇主的基金里搬到一只以您本人名义持有的基金,因为什么都没有取出来,所以什么都不课税。它继续投资着,也不再是一家您已经不在的公司里的行政尾巴。
离开雇主时,将已累积的养老金或公积金权益转入保留基金,不构成一次支取。
离职时的几个选项
您可以做四件事,而其中只有一件要交税。另外三件哪一件适合您,取决于新雇主那只基金好不好。这是一场很短、答案也很清楚的对话。
转入新雇主的基金、转入保留基金、转入退休年金,或以现金支取。
取现的真实代价
两笔代价,而第二笔是看不见的。您现在交一次税,而取走的金额,多年以后还会被并进您的退休一次性给付里算一次。损失掉的复利,不是日后多交一点供款就能买回来的。
支取时缴纳的税款,以及该笔金额与日后退休一次性给付合并计算的影响。
养老金与公积金,以及改了什么
公积金过去允许在退休时把全部权益取现,现在大体上不再允许,而您在规则变更之前累积的部分沿用原有处理方式。所以两个人余额一样,权利却可能不同,差别在于钱是什么时候进去的。
公积金权益与养老金年金化要求的对齐,以及规则变更之前累积部分所保留的既得权利。
退休前的取用
保留基金历来允许在退休前支取一次,而两桶制规则改变了此后转入的资金如何适用这一点。您那笔权益适用什么,取决于它是什么时候转过来的,而这件事值得在您依赖记忆中的答案之前先问清楚。
保留基金历来允许的一次退休前支取,及其在两桶制安排下的处理方式。
什么能够触及基金权益
退休权益受保护,不受债权人追索,例外只有很短的一份清单。离婚令、赡养费主张,以及雇主就已证实的欺诈或损害提出的主张,这三者都能触及它。除此之外几乎没有别的可以。
离婚令、赡养费主张,以及雇主就已证实的欺诈或损害提出的主张,均为法律允许对基金权益提出的请求。
限制
本保障不涵盖的范围
这里没有人能承诺收益
与这一整类产品里其他地方相同的规矩。与市场挂钩的钱会跌也会涨,过往业绩描述的是过去,而预期结果是一项假设,不是一个事实。
锁着,除了那几个很窄的例外
已保留的资金在到达列明退休年龄之前通常无法取用。例外是存在的,它们由法律而不是由处境来界定,而它们不构成把这笔钱当作可动用储蓄的理由。
支取时交的税不会退回来
一次支取在当时就课税,并在日后与您的退休一次性给付合并计算。事后把钱放回去是做不到的,而日后多交供款,也不会抵消那次合并计算。
什么都不做,也是一个决定
留在前雇主基金里的权益仍在投资,也仍然属于您,而如果基金与您失去联系,它也可能变成无人认领的权益。那边没有人在替您复核它。把它留在原处,值得是一个刻意做出的选择,而不是默认的结果。
理赔
理赔时
没有理赔,但有期限
离职时发生的是一项指令而不是一次理赔,而基金会给您一个作出指令的窗口。错过它,基金就套用它的默认处理,而那未必是您本来会选的。
先出税务指令
任何一笔支付,无论是转移还是支取,都要经过南非税务局的税务指令。转移按零税额出具,支取不是,而两者的差别在钱动之前就已结清。
到了退休,还是那两个决定
取多少现金,以及余额拿去买什么。已保留的资金会走到与其他退休权益完全相同的岔路口,而附着在较早期公积金资金上的既得权利,可能会改变您在那里有哪些选项。
问题
常见问题
这笔算术是确定的,哪种做法适合您则不是。税当时就要交,取走的金额多年之后还会被并进您的退休一次性给付里算一次,而不再投资的那笔钱所损失的复利,日后多交供款也补不回来。转移本身不是应税事件,这三样它都不会触发。哪一种适合您的情况,值得在签字之前先弄清楚。
养老金与公积金由雇主管理,您在那里工作期间才是它的成员。保留基金是这两者在您离职时的去处,以您本人名义持有。养老金与公积金历来的区别在于退休时可以取现多少,而这个区别已大体对齐,变更之前累积的部分则保留了原有权利。
可以。保留基金可以转入另一只保留基金或一份退休年金,而转移本身不是应税事件。动手之前值得先核对的是:这次转移会对您尚未用掉的退休前支取权产生什么影响,以及附着在较早期公积金资金上的既得权利会怎么样。
它仍在投资,也仍然属于您,而那边没有人在替您照看它。基金与前成员失去联系的情况足够频繁,以至于无人认领的权益是这个行业里一个长期存在的问题。如果您留下过一笔权益,请把它找出来,弄清楚它投在什么上面,然后刻意地决定要不要把它留在那里。