人寿与重疾
人寿与重疾保障回答的是同一个问题的两半:如果收入停了,依靠它的人怎么办。人寿保障在您不在之后赔给他们;重疾保障在您还在的时候赔给您。
我们配置的是结构,而不是承诺一个数字。真正值得推敲的是保额从何而来(负债、受抚养人,以及一个家庭能撑多久)、条款把赔付的条件定得多严,以及保费在往后三十年里会怎么走。
保障
通常包含的保障
人寿保障
您走了之后,家人拿到的那笔钱。它的用途并不浪漫,却很具体:还清房贷、把书念完,让留下来的人不必在最难的一年里做重大的财务决定。
身故时给付的一笔款项,依负债、受抚养人的需要及遗产的现金流动性来设定保额。
重疾保障
确诊即赔,而不是等到您做不了工作。就是这一点把它和伤残保障分开,也正是多数人弄错的地方。
确诊列明病症并达到列明的严重程度时给付的一笔款项,以确诊为准,而非以丧失工作能力为准。
严重程度分级
赔多少,取决于病到什么程度。早期发现可能只赔一部分,而不是全额。这不是保险公司耍花样,是条款里那张分级表,值得在投保当天就读一遍。
现代重疾条款按诊断的严重程度分级给付,给付保额的相应比例。
这笔钱是做什么用的
没有人规定这笔钱怎么花。它可以还房贷、付治疗费,也可以换来一年不上班的时间。保额应该从这些用途倒推出来,而不是取一个听起来差不多的整数。
清偿负债、受抚养人的生活费、遗产的现金流动性,以及治疗期间的收入缺口。
核保与告知
投保时问的那些问题,就是这份合同的地基。答得含糊,理赔时会被逐条读回给您听,而长期险被拒赔,多半就是从这里开始的。
投保时的健康问卷、医疗证据与既往病史申报,共同构成本合同的基础。
保费的走法
保费可以一开始高一点、之后基本不动,也可以一开始便宜、之后逐年往上走。二十年后这两条线差得很远,而这个选择,通常是在投保当天匆匆做掉的。
平准保费、随年龄递增保费与递增型保额,各自在保单存续期内的成本走势不同。
限制
本保障不涵盖的范围
生效初期的自杀条款
多数长期险条款在保单生效后的一段初期内,不承保自杀身故。这个期间有多长,以及更换或复效保单时它是否重新起算,值得先弄清楚。
达不到定义的诊断
重疾按条款写明的严重程度赔付。同一种病在早期和晚期,在保单里可能是两回事,而这不是理赔时才该发现的事。
您一开始没有提的事
既往病史、吸烟、职业、高风险爱好。未如实告知会在理赔时浮出水面,而后果通常不是少赔,是不赔。
等待期与既往症
部分给付项目并非第一天就生效,既往症则可能被加费、除外或延后承保。这些都写在您的保单明细里,而不是在宣传单上。
理赔
理赔时
重疾由您自己申请
在确诊时提出,那时您还在,而且往往还在治疗中。它不等您停止工作,也不过问您打算把钱花在哪里。
专科报告对上条款定义
重疾理赔的成败,在于诊断是否达到条款写明的严重程度。请把完整报告交给我们,而不是一份摘要,因为定义达没达到,就藏在细节里。
人寿由别人来提
由家人凭保单号码、死亡证明与死亡通知书提出。有指定受益人的,赔款直接付给受益人,而不必等遗产程序。
问题
常见问题
它们赔的是两件不同的事。人寿保障在您不在之后照顾别人;重疾保障在您还在、却病得很重的时候,照顾您自己和家里的现金流。多数人两者都需要,先后取决于谁靠您的收入生活,以及没有这份收入时家里能撑多久。
那就不赔,而这正是投保之前、而不是之后要读定义的原因。重疾承保的是列明的病症与列明的严重程度,清单有多长、定义有多严,恰恰是同类产品价格差异的主要来源。
看您选的是哪一种。平准保费一开始贵一些,之后大致不动;随年龄递增的保费一开始便宜,之后逐年上涨,而涨得最凶的,往往正是您最不想退保的那些年。这个选择应该按您打算保多久来做,而不是看第一年的价格。
它是个好的开始,但它跟着这份工作走。离职、被裁,或公司换了保险公司,保障都可能随之消失,而那时您年纪更大,健康状况也未必还能投保。属于您自己的保单,不会在您辞职时跟着辞职。