人寿与长期

留给身后之人的钱。这个数额不该是谁随口提议的整数:它等于家庭尚未还清的债务,加上维持家庭运转、直到子女不再需要为止的开销,减去已经存在的保障。而大多数人投保的,正是那个整数。

身故时给付的一笔款项,依负债、受养人需求及遗产税因素设定。

这一项最常被误认为医疗计划。医疗计划把钱付给医院用于治疗;这一项在确诊时把钱付给「您」,不论是否接受治疗,也不论您是否还能工作。它应对的,是疾病带来、却与医疗账单无关的那部分成本:改造过的房子、无法工作的那一年、为照顾您而辞职的配偶。

确诊指定重症时给付的一笔款项,以确诊为给付条件,而非以丧失工作能力为条件。

永久无法工作时的一笔资本金。这里,措辞就是一切:按「本职业」评定的保单,会赔付一位失去精细动作能力的外科医生;按「任何职业」评定的,可能不赔,因为这位医生理论上还能做别的事。这就是一份管用的保单,和一份跟您争论的保单之间的差别。

因伤病导致永久丧失谋生能力时给付的一笔资本金,依保单措辞按「本职业」或「任何职业」标准评定。

无法工作期间按月领到的钱,而不是一次性的一笔。对大多数上班族来说,这一项比伤残保障更重要,也更常被略过;毕竟八个月无法工作的可能性,远高于终身伤残。

在暂时或永久丧失工作能力期间,经过约定等待期后按月给付的收入替代。

一笔金额不大、通常数日内到账的钱,用于立刻要花的开销。它之所以存在,是因为人寿保障的核定需要数周,而葬礼不会等。它不是人寿保障的替代品,也从不假装是。

一笔金额不大、结付迅速的即时费用保障,属互助业务类别。

决定您七十岁时还有没有这份保单的,就是这一项。起步低、随年龄攀升的保费,现在便宜,却可能在您最需要它的时候变得负担不起;平准保费今天贵些,但不会如此。除非有人把这件事摊开摆在面前,否则没有人是刻意选的。

平准保费、按年龄计费与递增保费三种形态,以及各自在整个保单期内的影响。