医疗计划
医疗计划不是保险保单,而这个区别,直接决定您在医院里会遇到什么。医疗计划是一项非营利基金:它不能因您患病而拒绝您,同一方案下的所有会员缴纳相同的会费,不论年龄或健康状况,由基金向医疗机构支付诊疗费用。健康保险则是一份保单,在指定情况发生时赔付约定的金额。两者都有用,但彼此并不能互相替代。
适用对象首次挑选方案的家庭理赔已超出现有方案的会员为员工安排保障的雇主
我们为您配置医疗计划会员资格,以及叠加于其上的各项保障。在这个领域选择经纪人,理由并不是价格:会费须向监管机构备案,无论从何处投保都完全相同。真正的理由是,各开放式计划旗下三十余个方案,其差异之处,恰恰是宣传册无意让您看清的。
通常包含的保障
最主要的保障。由于同一方案对所有人收取相同费率,选择计划并非比价,而是要判断哪个方案的规则,契合您家人实际使用医疗服务的方式。工夫都花在这里。
依理赔记录、慢性病需求、就医偏好,以及会费所附带的网络限制,甄选已注册的开放式计划方案。
专科医生的收费可能是计划支付额的数倍,差额得由您承担。差额保障赔付的正是这笔差额。保障看似充足的会员,最后仍收到意料之外的账单,这是最常见的原因,而其保费不过是医疗计划会费的零头。
一份短期保单,弥补计划支付标准与专科医生实际收费之间的差额,以划界产品所规定的年度限额为上限。
加入医疗计划最便宜的方式。它只应对会让您倾家荡产的那种事,别的一概不管,因此看全科医生和买药都得自掏腰包。适合身体健康、要的是防护而非便利的人。
承保住院治疗及法定最低福利,不含日常门诊保障。
没人跟您解释过的那一段。储蓄账户用完之后,所有费用都得自己付,直到理赔额累计触及门槛,计划才重新开始赔付。中间那一段,就是自付缺口。大致算得出自己何时会掉进去,和到了八月冷不防被账单打个措手不及,是两回事。
医疗储蓄账户、自付缺口及超门槛福利,依预期的日常理赔情况测算。
无论您选哪个方案,每家计划都必须全额承保一份既定的重症与急症清单。这是整套制度的底线。在接受「这个不保」之前,值得先知道它的存在。
慢性病登记,以及所有计划都必须全额承担的法定最低福利。
哪些人可以列入您的会员资格,以及每增加一人的代价。年长之后才把父母加进来,罚金就是在这里咬人的。这些事,值得在情况发生之前弄明白,而不是之后。
成人及子女受养人费率、迟入会员罚金,以及受养人在方案之间转换的影响。
本保障不涵盖的范围
入会时的等待期
您加入或转换计划时,计划可施加一般等待期,对既有病症还可施加更长的专项等待期。这是《医疗计划法》的规定,而非计划自订,任何经纪人都无从商量。我们能做的,是让您在退掉现有保障之前,就知道它的存在。
迟入会员罚金
年长之后才首次加入医疗计划的人,须按未曾入会的年数,永久性加缴会费附加费。这笔钱不会随时间消失。它是「比您以为的更早入会」这件事最有力的论据。
差额保障并非第二份医疗计划
它只弥补您的计划已经受理的理赔中的差额。计划拒赔的治疗它不管,底下没有医疗计划它就无法运作,而且它本身另有法规订定的年度限额。
我们的报酬来自何处
医疗计划可支付的经纪费由医疗计划委员会设定上限,每年调整,无论您选哪一家计划都相同,且已涵盖为您办理入会与后续服务两部分。计划不得向未获认证的经纪人支付任何费用。
理赔时
住院前先取授权,不是事后
择期住院须在入院前向医疗计划取得预授权编号;急诊入院则须在计划规则规定的时限内补办。没有授权,账单中的一部分就落到您身上,事后再补也追不回来。
规定最低福利是权利,不是通融
只要病症属于 PMB 清单,医疗计划就必须在指定服务提供者处全额支付其诊断、治疗与照护。这项义务与您的医疗储蓄是否用完、日常福利是否还有额度,并无关系。
差额是另一笔理赔
专科医师收费高出计划费率的部分,不归医疗计划管,归差额保险。这部分须附上医疗计划的结算通知另行提交,而且只有在治疗之前就已生效的保单才赔得了。
常见问题
不会。医疗计划的会费须向医疗计划委员会备案,无论您经由经纪人、直接向计划投保,还是透过雇主安排,费用完全相同。经纪费由计划支付,受监管机构设限,且各家计划一致;也就是说,不存在经纪人因把您引向某处而多赚一笔的可能。
它指的是医疗储蓄账户用尽,到理赔额累计触及门槛、计划恢复赔付日常费用之间的那一段。若方案本身设有自付缺口,便无从避开,但可依去年的理赔情况,大致推算它何时开始;某些方案采用不同结构,则完全没有这一段。这项测算,正是挑选方案的主要工作。
不会。开放式计划必须接受任何申请人,不论其健康状况,且必须对同一方案的所有人收取相同会费,不论年龄或病症。它们可以施加的是等待期;若您是年长之后才首次入会,则还有永久性的迟入会员罚金。
这完全取决于您在住院之外花多少钱。对年轻健康的人而言,这往往是理性的选择,因为真正值得投保的是灾难性事件,而非一次门诊。对需要长期管理慢性病的家庭而言,通常并不够。我们依您去年实际的理赔情况来判断,而不是套用某种人群画像。