企业保险
企业经营所面对的风险,远不止实体财产的损失,还包括对第三方的责任、贸易中断、员工不诚实行为、网络事件及跨境义务等。通用型企业保单,很少能真正贴合一家实际运营企业所承担的风险。
瀚睿携手国内外保险公司,为每位客户构建企业保障方案,依其具体运营、合约义务及战略重点量身配置。
保障
通常包含的保障
您经营所在的场所,以及里面用来做生意的一切。建筑被烧、被淹、被撬,这一项负责重建与重置。存货算在内,机器算在内,您花钱装上去的固定装置也算在内。
建筑物、物品、设备及库存,防范火灾、盗窃、恶劣天气及意外损坏。
不为您工作的人,说您的生意害了他。顾客在店里摔倒、卖出去的产品在下游出了事、给出的建议后来被证明是错的。这一项赔您依法应负的责任,以及为此争辩所花的钱。
公众、产品及职业责任保障,在第三方追究企业责任时提供保护。
最常被省掉、也最常被后悔的一项。停业期间,租金和工资照付,收入却是零。这一项赔的是本该赚到的利润,和照样要付的开销。
承保事件迫使企业暂停运营时,替代损失的收入并覆盖固定成本。
有人进了您的系统,把它锁上,或者把钱转走。这一项负责让业务重新运转、请来做这件事的专业人员,以及您对信息被泄露的人依法要负的责任。
数据泄露、勒索软件、电子犯罪,以及声誉修复相关的费用。
公司开上路的任何车辆,从董事去见客户开的那一辆,到送货的厢型车。私人保单不会为一趟公事出行赔付。
企业用车,从公务车到送货车及专用工程设备,一并涵盖。
自己人偷的。它与一般的犯罪保障分开,是因为员工本来就有钥匙,而多数保单在别的条款下都不会赔这种事。
因员工不诚实行为、欺诈或金钱、证券失窃所造成的经济损失。
限制
本保障不涵盖的范围
磨损、老化,以及一切慢慢发生的事
漏了两年的屋顶是维修费,不是理赔。保险赔的是突然且非预期的损失,而生锈、腐朽与缓慢劣化,一样都不是。
怪不到别人头上的经营亏损
淡季、客户流失、合同没有续签。营业中断跟随实体损失或约定的承保事件,它不是替市场兜底的保障。
罚款与罚金
多数条款会替您付抗辩费用,却不会替您付罚金。监管罚款可投保的情形很窄,自己落在这条线的哪一边,值得在需要之前就弄清楚。
您早就知道的事
保单生效前就在酝酿的索赔,不由这张保单承担。那封信、那场争议、那道裂缝,请在它发生时告诉我们,而不是等到续保。
理赔
理赔时
材料齐全之前先通知
保险公司的责任从您通知那一刻起算,而不是从您备齐每一张报价单和发票开始。先说清楚发生了什么、什么时候、哪部分业务停了,其余的可以随后补。
理算师会到场,材料由我们备齐
达到一定金额的商业损失,保险公司会指派理算师。保单明细、维修报价,以及营业中断所需的账目(用来证明停业之前的实际经营水平),由我们整理提交。
先争取预付,再谈结案
在责任没有争议的部分,我们会争取先行赔付。损失之后压垮企业的通常是现金流的缺口,而不是最终那个数字。
问题
常见问题
保额来自一次全损会让您付出多少,而不是来自营业额。场所按重建成本、设备与存货按重置成本,营业中断则按一段实际可能的停业期内的利润与固定开销。按营业额套公式,正是企业在不知不觉中保额不足的原因。
通常可以,而且往往比四张分开的保单更便宜、更省事。例外是需要综合性保险公司不愿承保的专门市场的险种,例如海运、航空、职业责任。那种情况下,它与整个方案并行,而不是并入其中。
公众责任赔的是您在经营过程中造成的伤害;产品责任赔的是您卖出去的东西离开您之后造成的伤害。一家餐厅两者都需要,而被忘掉的通常是后者。
比感觉上合理的更长。它要涵盖找场地、重建或重新装修、按厂商实际交期更换设备,然后再把生意做回原来的水平。多数保单默认十二个月,而这个数字经常是错的。