医疗差额保障
医疗差额保障赔付的,是您的医疗计划支付给专科医生的金额,与该医生实际收费之间的差额。它是一份短期保险保单,而不是第二份医疗计划,它必须有一份医疗计划垫在下面才成立,而对多数会员而言,它是本站上以最低代价挡掉一张意外账单的东西。
差额之所以存在,与您选的方案好不好无关。医疗计划按自己的费率赔付,专科医生按自己的标准收费,而住院时,麻醉师通常不是您挑的。医疗差额保障,站的就是这两个数字之间的位置。
保障
通常包含的保障
住院费用差额
主条款,也是这份保单存在的理由。医疗计划付它的费率,外科与麻醉医生收他们的费用。夹在两者之间的部分归您,而在医院里,治疗您的人通常不是您选的。
医疗计划就某项手术支付的计划费率,与主诊专科医生实际收费之间的差额,以保单年度限额为上限。
自付额与共付额
在某些手术上,医疗计划要求您先自付、之后它才开始赔的那笔钱。它写在您所选方案的规则里,很容易被忘掉,直到入院当天医院向您索取,而这一条正是用来接住它的。
医疗计划就特定手术、内窥镜及影像检查要求会员自行承担的固定金额,可能是一笔兰特金额,也可能是账单的一个比例。
单项子限额
有些项目,医疗计划只赔到某个数字为止,而一次关节置换轻易就能越过那个数字。这一条接的是余下的部分。
医疗计划对某一具体项目(如体内植入物或专用器材)只赔付到列明上限时,超出部分的保障。
肿瘤治疗差额
癌症治疗是医疗计划最常从全额赔付转为按比例分担的地方。转折点写在您所选方案的规则里。
医疗计划在治疗方案越过列明节点后,对癌症治疗改按比例共付时,该共付部分的保障。
急诊与意外
周日的一场意外,结果是在急诊室,而不是在病房。很多方案对此赔得很少,因为没有人办理住院,而这是这一类保障里最常见的小额冲击之一。
意外事故后在急诊科接受的治疗,且该次就诊未转为经授权的住院。
会员证上的家人
通常一份保单管一家人,按会员证计价,而不是按人头。所有人必须在同一份医疗计划会员证下,而这个细节,恰恰会绊住把家人分散在不同计划的家庭。
一份保单承保主会员,以及登记在同一份医疗计划会员证下的受养人。
限制
本保障不涵盖的范围
没有医疗计划,它就无法运作
医疗差额保障补的是医疗计划已经赔付之后的缺口。退出医疗计划,这份保单就无处附着;医疗计划整笔拒赔时,也没有差额可补,因为根本没有一笔赔款可以往上加。
它不是第二份医疗计划
这是一款受分业监管规则约束的产品,带有法规设定的年度限额,而这正是刻意为之:它不能被当作医疗计划会员资格的替代品来销售。限额按人按年计算,值得知道自己用到哪里了。
日常门诊开销
全科门诊、开架药品、牙科与眼科属于日常理赔,归您医疗计划的储蓄账户或福利额度管。医疗差额保障跟的是住院及列明的院外事件,而不是一个家庭的日常开销。
等待期与既往症
新保单带有一般等待期,对既往症还有更长的一段,并且往往就生育另设一段期间。计划手术前的那一个月,恰恰是这份保障唯一帮不上忙的时候。
理赔
理赔时
医疗计划先赔,然后才轮到您申请
在您的医疗计划处理完这笔账单之前,没有什么可以申请,因为差额是由它赔了多少来定义的。差额保险公司要的是医疗计划出具的赔付明细,以及对应的那张账单,而不是诊所给的一份估价。
保单必须在治疗之前就已生效
保障回应的是保险期间内发生的事件,不会往回追溯。住院之后才投保,是新保单第一次理赔失败最常见的原因。
在保单规定的期限内提交
每一份差额保单都会规定,自治疗之日起在多长时间内必须提出申请,而这个期限比多数人以为的要短。医疗计划的对账单一到,就把材料寄出去,不要归档留待日后处理。
问题
常见问题
差额不是您的方案造成的,是专科医生的收费造成的,而那些收费达到计划费率数倍的医生,治的是各种方案的会员。更贵的方案给您更多福利、更高限额,但它没办法要求一位麻醉师按计划费率收费。
不算。它是依分业监管规则销售的短期保险保单,而这套规则的存在,正是为了让这类产品不能被当作医疗计划会员资格的替代品来推销。这也是它带有年度限额的原因,以及您一退出医疗计划它就停止运作的原因。
告诉差额保险公司。这份保单是对着您的会员资格写的,所以更换计划、方案或受养人都必须记录在案,保障才能继续对得上它所补的那一份。通常不会因此重新起算等待期,但前提是它知道这件事。
可以投保,但那项手术不赔。等待期和既往症除外条款的存在,针对的正是这种情形。这份保单值得在什么都还没安排的时候买,而不是等到有安排了才买。