收入保障
收入保障在伤病使您无法工作期间,按月赔付一笔钱给您。它回应的,是严重事件里最可能发生的那一种:连续几个月不能工作,远比身故或永久伤残常见得多,而这恰恰是多数家庭完全没有准备的风险敞口。
两个细节决定一份保单是否管用:开始赔付之前您要等多久,以及条款如何定义无法工作。两者都在投保时敲定,而且一旦理赔开始,都改不了。
保障
通常包含的保障
按月给付
在您无法工作的每个月都有一笔钱,顶替停掉的那份薪水。房贷按月来,替代品也应该按月来。
在丧失工作能力期间,按月给付以替代收入中列明比例的款项,而非就单一事件给付一笔总额。
等待期
保单开始赔之前,您得自己扛多久。等得越久,保费越便宜,所以要照您手上真有的东西来选:病假、存款,以及这个家能撑多久。这段时间内,一分钱也不赔。
自丧失工作能力起至首次给付之间的免赔期,由投保时选定,并据此定价。
无法工作怎么定义
整份文件里最重要的一句话。以您本人职业为准的保单,会赔给一位手部功能丧失的外科医生;以任何职业为准的,可能不赔,理由是这位外科医生原则上还能做别的事。价格一样的两份保单,可以差这么远。
按本人职业、类似职业或任何职业来评估,而这一项条款决定一笔理赔是否成立。
短期与长期理赔
大多数理赔是暂时的。一次腰椎手术、一段漫长的康复、一个疗程。赔到您回去上班为止,而这才是这份保单的日常用法,不是那个灾难性的用法。
既承保暂时无法工作,也承保永久丧失工作能力,给付于康复、届退休年龄或给付期届满时终止。
理赔期间给付会怎么走
一次理赔可以持续数年,而一笔按今天的币值固定下来的月给付,到那时候会明显不值钱。理赔期间它会不会往上调,理赔结束后您的保障还在不在,这两个都是条款问题,值得在签字之前问清楚。
长期理赔期间给付金额是否递增,以及理赔结束后保障是否延续。
可投保金额的上限
您没办法把整份薪水都保进去,而这是刻意的:一份赔得比上班还多的保单,本身就是不回去上班的理由。这也意味着给付要对着您现在挣多少来核。
保险公司将给付限制在收入的一定比例之内,并在投保时与理赔时分别核实。
限制
本保障不涵盖的范围
没工作不等于可以理赔
它回应的是医学上的丧失工作能力。被裁员、生意做不下去、合同没有续签,都不属于这一类,无论感觉多突然,而没有任何一份收入保障保单承保它们。
等待期本身
任何一笔理赔的免赔期内都不赔,包括那些拖了好几年的理赔。它不是事后会退还的免赔额,而为了让保费好看一点去选一段长的,是在替真正理赔时的头几个月做决定。
投保时没有说明的事
职业、收入、既往病史与爱好。理赔评估会把投保资料读回来,而这一类保障在理赔时既核健康也核收入,所以按您已经没有的收入设定的给付,会被压回您现在有的那一份。
部分病症的限制性条款
精神健康与肌肉骨骼类是这一类保障中最大的两类理赔,部分条款会限制这两类最长赔多久。这是常见的限制,不是罕见的,而它应该写在您看得到的保单明细上。
理赔
理赔时
在停工之初报案,而不是在等待期末
等待期自您停止工作起算,所以理赔要在您还在这段期间里的时候就开出来。等它走完才通知,首次给付会再往后推,推的是评估所需的那段时间。
证据要对得上您的工作
一份说您身体不好的报告,和一份说您做不了本职工作所要求之事的报告,不是一回事。评估比对的是医学结论与一组职务内容,所以那组职务内容,得在一开始就写得详细而准确。
它是边赔边复核的
按月给付不是一次结清。保险公司会持续要求医疗证据,而在您能够回去工作时给付终止。以兼职方式复工,通常对应的是减额给付而不是终止理赔,这一点值得在您回绝一份轻体力工作之前先知道。
问题
常见问题
伤残保障在永久丧失工作能力时一次性赔一笔。收入保障按月赔,只要您还不能工作就一直赔,包括答案是八个月而不是一辈子的那种情形。多数人先需要按月的那一种,而多数人先买了一次性的那一种。
把您的病假、年假,以及在动用其他任何东西之前真会花掉的存款加起来,然后选一段在它们用完的地方结束的期间。拉长它是把保费降下来最干净的办法,缩短它则是这一类保障里最贵的一份安心。
团体收入保障是真的保障,但它属于这份工作。它替代的是您一离职就不再收到的那份薪水的一部分,往往按团体定义而非您本人职业来写,并且随雇佣关系一起结束。它是地板,不是方案。
按现行处理方式,保费不可抵扣,按月给付在您手上也不计税,这与规则变更之前的做法正好相反,也是早年那些保单按税前薪水设定保额的原因。新保单的给付请对着到手收入来设定,并且请核对您自己保单明细上写的基础,不要想当然,因为按旧处理方式承保的保单仍然有效。
可以走,要提前准备的是收入证明。保险公司在投保时核算收入,理赔时再核一次,所以一家提款不固定、工资开得很低的企业,需要在一开始就把计算基础谈定,而不是留到日后争论。请把收入的定义写进保单明细里。