商业财产
商业财产保险保障企业赖以经营的建筑物、物品、设备及库存。一场火灾、水灾或盗窃,损失便可能超过全年利润;而营业中断保障能确保您在重建期间,业务仍有收入维持运转。
我们在多家保险公司之间为您配置商业财产保障,保额依实际重建成本及真实营业中断周期而定,不用通用金额敷衍了事,以免理赔时才发现投保不足。
保障
通常包含的保障
建筑
建筑若遭遇火灾、水浸或被撬,这项保障负责维修或重建的费用。承保范围是建筑本体,连院墙和门口的招牌都算在内。至于里面摆放的东西,属于下一条。
保障建筑本体,包括墙体、屋顶、固定装置、招牌及围墙,防范火灾、风暴、盗窃及意外损坏。
物品与库存
您搬进建筑里的一切物品。所谓重置成本,是按现在重新买一件所需的价钱赔付,而不是二手估价师给出的折旧价。
家具、设备、装修及交易库存,均按重置成本承保。
设备与机械
您真正用来做生意的机器。这一条比火灾和盗窃走得更远:机器只是自己坏了,同样可以理赔,而这正是大多数机器报废的方式。
生产及专业设备,必要时可涵盖故障与工程保障。
营业中断
最常被省略、事后又最令人后悔的一条。场所维修期间,租金和工资照付,收入却是零。这项保障赔付您本可赚到的利润,以及那些不会因此停下来的开销。赔偿期限请务必如实评估:重建所需的时间,几乎总是比凭感觉估出来的数字要长。
维修或搬迁期间,按赔偿期限替代毛利润并覆盖固定成本。
公众与产品责任
并非替您工作的人受了伤,或其财物受损,而对方认为责任在您。例如客户在您门口滑倒;又例如您售出的产品失灵,在别处造成了损失。
承保客户、访客或产品使用者等第三方提出的伤害或损失索赔。
现金与玻璃
场所内或送往银行途中的现金,以及店面正面的玻璃。两者并列,是因为理赔频率都高到足以单独定价。
运送途中及场所内的现金,以及店面和专业玻璃的更换费用。
限制
本保障不涵盖的范围
自然损耗与一切渐进性损坏
漏了两年的屋顶,是一笔维修开支,而非一宗理赔。财产保障应对的是突发且不可预见的损坏,生锈、腐朽和缓慢老化都不属于此列。
您蓄意造成的损坏
被保险人蓄意造成的损坏一概不赔。员工的不诚实行为则另当别论,但那属于员工忠诚保险,不在本保单之内。
长期空置的场所
大多数保单措辞规定,建筑空置超过约定天数后,保障范围即行收窄。若某处即将停用,请在停用之前告知我们,而不是等出事之后。
保额不足时的差额
建筑投保金额若低于重建费用,比例分摊条款会按同一比例削减赔付,而且部分损失同样适用。这是有效理赔最终赔付低于预期的首要原因,也是我们坚持按重建成本而非市值投保的理由。
理赔
理赔时
出事当天就报案
理算师由保险公司指派,不是由您找,而在损失通知之前这件事根本无法启动。理赔争议因通知过迟而起的,远多于因损失本身而起的。
现场先别动
全部拍照,保留受损的存货与设备,理算师看过之前不要把现场清空。若营业已经停顿,营业中断的损失要从账目里算出来,所以账做得如何和照片一样重要。
赔偿期间已经在走
营业中断从损失发生之日起算,而不是从动工修复那天起算。若当初选定的期间短于实际重建时间,保障会先停,而干扰还在继续,这件事只能在续保时决定,理赔时来不及。
问题
常见问题
按重建成本,不是市场价值,也不是买入价。它包含拆除费、专业服务费,以及按今天的法规而不是当年建成时的法规去建的成本。规模稍大的物业,一份正式评估在第一次理赔时就把费用赚回来了。
它是损失发生后,营业中断保障最长赔付到什么时候。要涵盖清场、重建、按真实交期更换设备,再把生意做回正常水平。多数企业默认十二个月,而多数重建都比这更久。
不保。作为业主,您投保的是建筑及您自身的利益。租客投保自己的内容物与经营,而租约里应当写明谁保什么。租约没写清楚的,争议就发生在火灾之后。
请在空置之前告诉我们。多数条款在建筑无人使用超过约定期间后会收紧保障,而照常缴纳保费,并不能保住条款已经收回去的那部分。